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商業養老保險哪種好？

　　商業養老保險哪種好?商業養老保險是作為對社會養老保險的補充出現的，現在很多人為了退休以后領取更多的養老金，會自行購買商業養老保險，那么，商業養老保險哪種好呢?

商業養老保險哪種好？

　　從險種預期年化收益方式來看，目前市場上銷售的傳統型、分紅型、萬能險和投資連結險都可以達到養老的目的。市民可以根據自身的情況進行選擇，用于彌補社會養老保險的不足。但不同的險種特點各異，適合不同的人群投保。

　　一、傳統型養老險其預定預期年化利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

　　二、分紅型養老險一般有保底的預定預期年化利率，但往往低于傳統險。值得關注的是分紅險在預定預期年化利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類，現金分紅在每年可直接兌現，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。

　　三、萬能險大多有保證預期年化收益，一般在2%&2.5%左右，但是這個回報率只是針對扣除初始費用后的投資賬戶。即1萬元保費，第一年可能只有3000元才能享受這個預期年化收益率;不過隨著年限增加，能夠享受預期年化收益率的保費比例會越來越多。所以不能單純地和銀行存款利息作比較。但是長期來看，比如投保20年，其管理費用還是比較低廉，復利的效果會顯示其回報的優勢。對于經濟狀況較好的家庭比較適合。

　　四、這是各類型產品中投資風險最高的一類，當然風險與預期年化收益同在，也是最有可能獲得較高預期年化收益的一類。它不設保底預期年化收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。保險公司為客戶設立有不同風格的理財賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資于風險不同的金融產品。投資性較強，適合風險意識強、收入較高的人群。需要提醒的是，選擇養老險時要特別注意保險金領取方式，不過每種方式并沒有絕對的優劣，在于個人具體情況和想法。

　　我們通常所說的商業養老保險無非兩種：一是一次領取養老金，投保人按約定繳納保險費后，在達到約定的年齡時，被保險人可以一次性領取一筆資金，作為養老基金。

　　這種方式還很適合想二次創業、實現一個心愿或對預期壽命不夠樂觀的人。二是養老年金，即投保人按約定繳納保險費后，在達到約定的年齡時，被保險人可以按年或按月領取一定數額的養老金，以供養老之用。不同的產品規定領取年限的上限是不同的，有的規定最多20年，也有的只要生存就可以一直領下去。養老金領取年齡可與保險公司自由約定，一般人都是與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養老金領取，生活上不會出現較大的波動。

哪種商業養老保險好？

　　以分紅型養老保險為例，分紅型養老保險即指的是具有分紅功能的養老保險，是養老保險的一種。分紅型養老保險的特點是穩定，安全，不會被挪用，保證領取。分紅型養老保險是在利率波動及通貨膨脹為背景，而產生的具有較強的防止利率波動及抵御通脹能力的產品，是養老金有效的補充產品。

　　優勢：收益與保險公司經營業績掛鉤，可以抵制一定的通脹，使養老金相對保值并增值;養老金的領取確定、安全、專款專用。

　　劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因公司的經營業績不好而受到損失。客戶在購買時可以參考公司過去幾年的實際分紅數據。

　　適合人群：

　　理財相對保守，不愿意承擔風險的人群，對一此有些積蓄的中年人建議選擇這種類型產品。另外對于一些生意人，在手頭資金比較充裕的情況下可以選擇短期繳費購買這種產品，以防將來生意不穩定而影響自己的晚年生活品質。

　　分紅型養老保險能為投保人增加收益，不過分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。值得注意的是，越早領取養老年金，費率越高，對于分紅型養老險來說，投資回報率也可能越低。